전세자금대출 한도조건 직접 알아본 후기, 이것만 알면 5억도 가능해요

작년에 전세 이사하면서 전세자금대출 알아보다가 진짜 머리 아팠거든요. 처음엔 그냥 은행 가서 "전세대출 해주세요" 하면 될 줄 알았는데, 아니더라고요. 한도가 얼마인지, 조건이 뭔지 제대로 모르고 갔다가 시간만 날렸어요. 그래서 제가 직접 발품 팔아서 알아본 걸 정리해드릴게요.

전세자금대출, 도대체 얼마까지 빌려주나요?

일단 제일 궁금한 게 한도잖아요. 저희도 전세 5억 집을 봤는데 대출을 얼마나 받을 수 있는지 몰라서 계속 애매했거든요. 은행마다 다르긴 한데, 일반적으로는 이래요.

전세자금대출 한도는 보통 전세보증금의 80~90%예요. 근데 여기서 중요한 건 본인 소득이에요. 아무리 전세금이 10억이어도 소득이 낮으면 한도가 확 줄어들거든요. 저희 같은 경우엔 남편 연봉이 6천만원 정도인데, 5억 전세집에서 4억까지 대출받을 수 있다고 하더라고요.

근데 진짜 놀란 게 신한은행에서는 4억 2천까지도 가능하다고 하더라고요. 은행마다 심사 기준이 달라서 여러 군데 알아보는 게 정답인 것 같아요. 처음엔 귀찮다고 한 곳만 갔다가 한도가 낮게 나와서 아쉬웠거든요.

소득 구간별 대출 한도 차이가 이렇게 나더라고요

제가 직접 상담받아본 결과예요. 연봉 4천만원 미만이면 전세금의 70% 정도, 4천~6천만원이면 80%, 6천만원 이상이면 90%까지도 가능해요. 물론 다른 대출 있으면 또 달라지고요.

그리고 전세금 구간도 중요해요. 3억 이하면 비교적 쉽게 나오는데, 5억 넘어가면 심사가 까다로워져요. 저희가 알아본 집이 딱 그 경계선이었거든요.

이것만 알면 됩니다, 전세대출 조건 체크리스트

솔직히 전세자금대출 조건 알아보다가 진짜 복잡하더라고요. 은행 직원마다 말도 다르고. 그래서 제가 정리한 필수 조건들 말씀드릴게요.

먼저 나이요. 만 19세 이상 65세 이하여야 해요. 그리고 재직기간은 최소 1년 이상이어야 하는데, 공무원이나 대기업 직장인은 6개월도 가능한 곳도 있더라고요. 저희 남편이 중소기업 다녀서 1년 6개월 다닌 시점에 대출받았어요.

신용등급, 이거 생각보다 중요해요

신용등급은 보통 1~6등급까지 가능한데, 3등급 이하면 금리가 높아져요. 저희는 2등급이었는데도 금리가 생각보다 높게 나왔거든요. 요즘 기준금리가 올라서 전세대출 금리도 덩달아 올랐어요.

그리고 기존에 주택담보대출이나 전세대출이 있으면 한도가 줄어들어요. 이건 당연한 얘기지만, 생각보다 많이 줄어들더라고요. DSR 때문에 그런 건데, 이거 계산하는 것도 복잡해요.

직접 해보니까 이런 실수하면 안 되더라고요

처음에 전세계약서 작성할 때 실수했어요. 계약금을 너무 많이 줬거든요. 보통 전세금의 10% 정도 계약금으로 주는데, 저희는 급해서 20%나 줬어요. 그랬더니 나중에 대출받을 때 한도 계산이 좀 복잡해지더라고요.

그리고 전세보증보험 가입을 깜빡할 뻔했어요. 요즘은 전세자금대출 받으려면 전세보증보험이 필수거든요. HUG나 SGI에서 가입할 수 있는데, 이것도 심사 기간이 일주일 정도 걸려요.

은행별로 이렇게 다르니까 꼭 비교해보세요

• KB국민은행: 한도 높음, 금리 보통, 심사 까다로움
• 신한은행: 한도 적당, 금리 낮음, 심사 빠름
• 하나은행: 한도 적당, 금리 보통, 서비스 좋음
• 우리은행: 한도 낮음, 금리 높음, 심사 쉬움

저희는 결국 신한은행에서 받았어요. 금리도 연 4.2%로 나쁘지 않았고, 담당자도 친절했거든요. 처음엔 KB만 알아봤는데, 여러 군데 비교하길 잘했다 싶었어요.

DSR 때문에 대출 떨어질 뻔했던 이야기

이거 진짜 중요한데, DSR 계산 잘못하면 대출 한도가 확 줄어들어요. DSR은 총부채원리금상환비율이라고 하는데, 쉽게 말해서 소득 대비 대출 상환액 비율이에요.

저희는 자동차 할부금이 월 40만원 정도 있었거든요. 그런데 이게 DSR 계산에 들어가면서 전세자금대출 한도가 생각보다 적게 나왔어요. 처음 상담받을 때는 4억 가능하다고 했는데, DSR 계산하고 나니까 3억 6천만원으로 줄어들더라고요.

이런 방법으로 DSR 낮췄어요

그래서 자동차 할부금을 일시상환했어요. 적금 깨서 2천만원 정도 갚았더니 DSR이 확 떨어지면서 한도가 다시 올라가더라고요. 물론 적금 깬 게 아쉽긴 했지만, 전세대출 금리가 적금 이자보다 높으니까 결과적으로는 이득이었어요.

만약 다른 대출이 있다면 미리 정리하는 게 좋을 것 같아요. 특히 신용대출이나 카드론 같은 고금리 대출은 무조건 먼저 갚으시고요.

금리가 이렇게 중요한 줄 몰랐어요

처음엔 한도만 생각했는데, 알고 보니까 금리가 더 중요하더라고요. 0.1%만 달라도 2년 동안 내는 이자가 몇십만원씩 차이 나거든요.

저희가 받은 전세대출 금리는 연 4.2%였는데, 처음 상담받을 때는 4.8%라고 했거든요. 그런데 급여이체 계좌 옮기고, 적금도 하나 더 만들고 하니까 우대금리 받아서 0.6% 깎였어요. 이거 진짜 큰 차이예요.

은행마다 우대조건이 다른데, 보통 급여이체, 적금, 카드 실적 이런 걸로 금리 할인해줘요. 귀찮더라도 이런 거 챙기는 게 결국 돈 아끼는 길이더라고요.

변동금리 vs 고정금리, 어떤 걸 선택하셨나요?

저희는 고민 끝에 변동금리로 했어요. 요즘 금리가 높긴 한데, 앞으로 내려갈 가능성이 있다고 해서요. 고정금리는 0.5% 정도 더 높았거든요.

근데 솔직히 이건 도박 같은 거예요. 금리가 더 오르면 손해고, 내려가면 이득이고. 확실한 건 없으니까 본인 성향에 맞게 선택하시면 될 것 같아요.

서류 준비할 때 이것만큼은 미리 해두세요

전세자금대출 서류 준비하는 것도 생각보다 복잡해요. 특히 직장인이면 재직증명서, 소득금액증명원 이런 게 필요한데, 회사에서 떼는 것도 시간 걸리고요.

1. 신분증, 주민등록등본 (당연한 거지만 미리 준비)
2. 재직증명서, 소득금액증명원 (회사에 미리 요청)
3. 전세계약서 원본 (복사본 말고 원본 필요)
4. 건물등기부등본, 토지등기부등본 (인터넷으로 발급 가능)
5. 전세보증보험증권 (HUG나 SGI에서 가입)

저희는 서류 때문에 일주일 정도 지연됐어요. 특히 전세보증보험증권 발급받는 데 시간이 오래 걸렸거든요. 이사 날짜 정해놨는데 대출 승인이 늦어져서 진짜 식은땀 났어요.

인터넷으로 미리 할 수 있는 건 다 해두세요

요즘은 대부분 인터넷뱅킹으로 신청할 수 있어요. 저희도 신한은행 홈페이지에서 먼저 신청하고, 나중에 서류만 가져갔거든요. 이렇게 하면 시간도 절약되고, 대기시간도 줄일 수 있어요.

그리고 담당자 연락처는 꼭 받아두세요. 중간에 궁금한 게 생기면 바로바로 물어볼 수 있거든요. 저희 담당자는 카톡으로도 답변해줘서 진짜 편했어요.

전세자금대출 받는 거, 처음엔 어렵게 느껴지는데 차근차근 알아보면 그리 복잡하지 않아요. 한도랑 조건만 미리 체크해두시고, 여러 은행 비교해보시면 분명 좋은 조건으로 받으실 수 있을 거예요. 저희도 처음엔 막막했는데 지금은 잘 해결해서 새 집에서 잘 살고 있거든요.

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